“富一代”面临退休 如何兼顾家产管理和财富传承

如何管好家产和做好财富传承安排,将是中国诸多“富一代”即将面临的问题。

改革开放已有三四十年,目前富裕的第一代,多数到了退休年龄,子女不在身边,如何确保长达二三十年的退休生活安心、舒适和快乐?如何妥善打理家产和做好财富传承安排?“财进万家理财团队”为何先生做的无忧退休规划,或许能给读者一些启发。

案例

何先生今年63岁,是一位设计公司的老板。何太太今年58岁,一直在家做全职主妇。何先生有一个女儿,去年已在美国读完硕士,结婚后定居美国。

目前何先生每月从公司领取2万元薪水,年终分红30万元。此外,还有一套出租的房屋市值150万元,每月可收租金5000元。何先生居住的一套别墅面积约200平方米,按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧,更倾向于传统的保值方式。目前何先生夫妇的主要资产是银行存款和国债,而且多为三年、五年期产品,总金额为200万元。

目前何先生夫妇月度性支出约9000元,年度性支出约13万元。

何先生预计自己会在近两年内选择退休,由于何先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释,何先生未来无法从设计公司获得月薪,只能每年领取分红约30万元。

何先生计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游,若是选择高端的线路,每次出行的花销可能是10万到20万元不等。同时,夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。

理财需求

事业有成但岁月已老。想到已定居美国成家立业的女儿,何先生夫妇不禁担心起退休后的生活如何度过,希望理财师能够帮助他们提供一些建议,合理安排退休财务规划,让他们有计划、有目的地去投资理财。

财产状况分析

“财进万家理财团队”根据何先生的家庭情况做了分析。

收入支出

表1为何先生一家的收入支出表。何先生身为企业主,公司处于盈利状况,收入构成主要有三方面:年度工资收入24万元及年终分红30万元,财产性收入分别为家庭投资性房产的租金收入6万元,理财收入估算6万元,家庭年度生活支出10.8万元,其它年度性支出13万元,结余有23.8万元。退休生活会长达20-30年,因此,建议何先生退休后通过缩减不必要的开支,巧妙安排出游计划等措施,将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%,结余比率高达64%,还有很好的财富积累基础。结余部分可继续投资国债或银行定期存款,以保持每年可支配收入的稳步增长。

表1 现金流量表 (单位:万元)

 

 

收入 支出
工资 24 生活 10.8
分红 30 年度性支出 13
租金 6    
理财收入 6    
合计 66 合计 23.8
结余 42.2

资产状况

表2为何先生一家的家庭资产负债表。何先生家庭拥有总资产720万元,无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。何先生家产丰厚,现时配置基本符合退休家庭标准,如果从定期和国债中拿出100万元,投资年回报率约8%的TOT(信托中的信托)项目,在保持资产安全程度高的同时,每年还可增加理财收入约4万元。

表2 资产负债表 (单位:万元)

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